האם עצמאי חייב בפנסיה?
כן - מ-2017 עצמאים חייבים בחוק להפריש לביטוח פנסיוני. מי שלא עושה זאת עלול להיקנס.
שיעורי ההפרשה המינימליים (2026):
| חלק מהשכר הממוצע | שיעור הפרשה מינימלי |
|---|---|
| עד 60% מהשכר הממוצע (עד כ-6,300 ש"ח) | 4.45% |
| מעל 60% מהשכר הממוצע | 12.55% |
לאיפה מפרישים?
קרן פנסיה
הנפוץ ביותר. כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים. עמלות נמוכות יחסית. מומלצת לרוב העצמאים.
ביטוח מנהלים
פוליסת ביטוח עם מרכיב חיסכון. עמלות גבוהות יותר, פחות גמיש. לרוב פחות כדאי לעצמאים.
קרן השתלמות
לא פנסיה, אבל חיסכון נזיל יותר עם הטבות מס משמעותיות. מומלץ להפריש גם לזה.
IRA (חיסכון עצמאי)
חשבון חיסכון לפנסיה עם שליטה עצמאית בהשקעות. לבעלי ידע פיננסי.
כמה כדאי להפריש?
המינימום החוקי מספיק כדי לעמוד בחוק, אבל לא מספיק לחיות בכבוד בגיל פרישה. ההמלצה הנפוצה: 15-20% מההכנסה.
הטבות המס של פנסיה
- ניכוי ממס הכנסה: הפרשות לפנסיה מוכרות כהוצאה עד לתקרה
- זיכוי ממס: 35% זיכוי מס על חלק מההפרשה
- פטור ממס רווחי הון: הרווחים בקרן הפנסיה צוברים ללא מס עד לפרישה
בפועל - על כל שקל שמפרישים לפנסיה, המדינה "מוסיפה" עוד 35-48 אגורות בחיסכון מס.
מתי פותחים?
עכשיו. הריבית דריבית עובדת לטובתכם - כל שנה שמאחרים עולה ביוקר. 1,000 ש"ח שמושקעים בגיל 30 שווים פי 4 מ-1,000 ש"ח שמושקעים בגיל 45.
שאלות נפוצות
האם אפשר לפתוח פנסיה לבד? כן, ישירות מול חברת ביטוח או בנק. אבל מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני - ייעוץ חובה ניתן בחינם בבנקים.
מה קורה לפנסיה אם עוצרים הפקדות? הצבירה ממשיכה לגדול (ללא הפקדות חדשות). ניתן להפסיק ולהמשיך בהתאם להכנסה.